Ügyesen spóroltál az elmúlt években, bónuszt kaptál a munkahelyeden, vagy esetleg megörököltél egy nagyobb summát? Ha hitelt vettél fel korábban, itt az idő elgondolkodni, hogy érdemes-e visszafizetni egy összegben, hogy letudd a tartozást, és megszabadulj a havi törlesztőktől.
Fontos tudnivalók hitel végtörlesztés esetére
Akár személyi kölcsönről, akár szabad felhasználású jelzáloghitelről van szó, a hitelfelvétel során a kamat- és az egyéb járulékos költségek mellett az is fontos szempont, hogy az adott konstrukciót milyen feltételek mellett lehet elő- vagy végtörleszteni. Ha a lejárati idő előtt törlesztjük a hitel egy részét, eldönthetjük, hogy a tőketartozást vagy a futamidőt érdemes-e inkább csökkentenünk.
A bankok ezekben az esetekben szeretnének a pénzüknél maradni, ezért többnyire felszámolnak bizonyos előtörlesztési és végtörlesztési díjat, hiszen a tranzakció által kamatoktól esnek el. Szerencsére azért bizonyos feltételek mellett akár ingyen is megúszható a végtörlesztés. A paletta nagyon változatos, mivel a fizetendő “büntető” tétel mértéke bankonként változó, a költségek pedig még a hitelfajták tekintetében is különböznek.
Hitel előtörlesztés vs végtörlesztés
Attól függően, hogy a kölcsön mekkora részét kívánjuk törleszteni, teszünk különbséget az előtörlesztés és a végtörlesztés között.
- Előtörlesztés: a hitel egy részét (jellemzően minimum 3 havi díjat) lejárat előtt fizetjük vissza, amelyet részleges előtörlesztésnek is nevezhetünk.
- Végtörlesztés: a teljes kölcsön lejárat előtti visszafizetése, más néven teljes előtörlesztés.
A végtörlesztés szabályai és az előtörlesztési díj
Magyarországon minden hitelszerződés esetében törvény adta jogunk élni a részleges vagy a teljes előtörlesztés, azaz a végtörlesztés jogával, tehát az összes pénzintézet engedélyezi a hitel lejárat előtti visszafizetését.
Előtörlesztésnél a bank jogosult a tranzakció miatt jelentkező költségeit, vagyis például
- a kamatveszteséget,
- az adminisztrációs költségeket, illetve
- a szerződésmódosítás díját
meghatározott mértékben megtéríttetni a fogyasztóval, ha az előtörlesztésre akkor kerül sor, amikor a hitelkamat rögzített.
Ezt nevezzük előtörlesztési díjnak, amelynek maximumát a következőképp foglalták jogszabályba:
- lakáscélú jelzáloghiteleknél nem lehet magasabb, mint az előtörlesztett összeg 1,5 %-a, míg
- jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönök esetében nem lépheti át az 2%-os limitet.
A díj nem lehet magasabb az előtörlesztett összeg fél százalékánál, ha az előtörlesztés időpontjától a hitel lejáratáig kevesebb, mint egy év van hátra.
Fix kamatozású hitel esetében, vagy kamatperióduson belül történő előtörlesztésnél a bank a 2 százalékot is elkérheti, viszont ha kamatforduló előtt jelentjük be szándékunkat, 1,5 százalékkal kell beérniük. Ezért is fontos, hogy jól időzítsük a végtörlesztést, hogy a legjobban megérje nekünk.
Fontos viszont tisztában lenni azzal is, hogy hitelkiváltás esetén, amikor az előtörlesztést egy másik hitelintézet kölcsönéből finanszírozzuk, az előtörlesztési díjra nem vonatkozik a megszabott felső határ.
Mikor nincs előtörlesztési díj?
Bizonyos feltételek esetén akár díjmentes is lehet a teljes előtörlesztés.
Nem kell költségtérítést fizetni a banknak
- ha fizetési számlánkhoz hitelkeret-szerződés kapcsolódik,
- ha az előtörlesztésre visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján került sor, illetve
- ha egy éven belül egy alkalommal maximum kétszázezer forintot fizetünk vissza a hitelösszegből.
A jogszabályok által biztosított lehetőségeken túl az egyes pénzintézetek különböző kedvezményeket adhatnak még, például ha
- az előtörlesztés lakástakarékból történik,
- a bank egy másik, saját hitelével fizeted vissza a kölcsönt,
- 5 vagy 10 év után kerül sor az előtörlesztésre.
A minősített fogyasztóbarát lakáshiteleknél a díj nem lehet több az előtörlesztett összeg egy százalékánál, lakástakarékból pedig ingyenes a végtörlesztés.
A hitel végtörlesztés menete
A gyakorlatban a végtörlesztés úgy néz ki, hogy szándékunkat írásban kell benyújtani a bank felé, amelyre válaszul a pénzintézetnek 5 munkanapon belül írásban kell informálnia minket a teljes előtörlesztés kondícióival kapcsolatban, beleértve a fennálló tőketartozást, illetve az érvényesíthető költségeket.
Miután visszafizettük a teljes tartozásunkat, megszűnik a hitelszerződés, és jelzáloghitel esetén a bank kiadja az engedélyt a jelzálogjog törlésére, amellyel az illetékes földhivatalhoz kell fordulnunk.
Minősített fogyasztóbarát hitelnél, ha a személyi kölcsön visszafizetése egy összegben történik, a végtörlesztési díj felső határa az előtörlesztett összeg 0,5%-a lehet, ám ha a hitel lejáratáig kevesebb, mint egy év van csak hátra, akkor a tranzakció díjmentes.
Mindig megéri a hitel előtörlesztés?
Számos szempontot érdemes mérlegelni, ha szeretnénk megszabadulni adósságunktól.
- Mikor jár le a hitel?
- Mekkora kamattal kell számolnunk?
- Hogyan tudnánk még befektetni esetleg magasabb hozammal a pénzünket?
- Részesülünk-e valamilyen kedvezményben a hitelünkhöz kapcsolódóan?
Lehetséges, hogy amennyiben megtakarításainkat állampapírba fektetjük, esetleg jobban járunk? A bank, ahol a hitelt felvettük, kedvező folyószámla-csomagot biztosít számunkra, amelyet végtörlesztés esetén elveszítünk?
Egy jól megválasztott időponttal nyerhetünk, de ha rosszkor lépünk, sokat is bukhatunk az előtörlesztéssel. A legtöbb pénzintézet ugyanis bünteti, ha a futamidő elején törlesztünk. Ilyen esetekben előfordulhat, hogy a kezdetben elengedett költségeket visszafizettetik velünk. Azaz ki kell csengetnünk a közjegyzői okiratba foglalást, az értékbecslést, a folyósítási díjat, illetve más felmerülő díjakat is.
A deviza alapon felvett hiteleknél várjuk meg, hogy az árfolyamok számunkra kedvező alakuljanak, így jelentős összeget takaríthatunk meg, de ilyenkor számolnunk kell a forint/deviza árfolyam különbözetéből származó plusz költségekkel is, hiszen az előtörlesztés az éppen aktuális árfolyamon realizálódik.
Előtörlesztés a fizetési moratórium idején
A Magyar Nemzeti Bank indítványa alapján a fizetési moratóriummal érintett hitelügyleteknél a felhalmozott kamat- és díjtartozás előtörlesztése díjfizetés nélkül történhet, ami a 2022. december 31-ig benyújtott kérelmeknél léphet életbe. Fontos információ, hogy a moratóriumban maradók tartozása továbbra is kamatozik, ezért amint lehetséges, érdemes visszatérni a korábbi, szerződésében vállalt törlesztőrészletek teljesítéséhez.
További kérdéseid vannak? Fordulj az otthonszakértőhöz!
Ha érdekel az ingatlanközvetítés, vagy szükséged van valamelyik ingatlanos szolgáltatásomra, keress bátran elérhetőségeimen, vagy kövess be az Instagramon!
